Comment faire quand le livret A est plein ?

Que vous cherchiez à maximiser votre épargne de précaution ou à vous constituer un patrimoine sur le long terme, vous trouverez ici des informations précieuses pour guider vos choix financiers.

Le plafond du livret A : 22 950 € versés au maximum

Le plafond du livret A est fixé à 22 950 € pour un particulier. Cela signifie que vous ne pouvez pas déposer plus que cette somme sur votre livret A. Ce montant inclut à la fois vos dépôts et les intérêts cumulés au fil du temps. A noter que pour les associations, le plafond est plus élevé, atteignant 76 500 €.

Comment fonctionne le plafonnement ?

• Vous pouvez effectuer des dépôts jusqu'à atteindre le plafond de 22 950 €.
• Une fois ce montant atteint, vous ne pourrez plus effectuer de nouveaux versements.
• Cependant, les intérêts continueront à s'accumuler même si le solde dépasse le plafond.

Par exemple : Si votre livret A atteint 22 950 € et que vous gagnez 229,50 € d'intérêts (en supposant un taux d'intérêt de 1%), votre nouveau solde sera de 23 179,50 €. Vous ne pourrez pas faire de nouveaux dépôts, mais vos intérêts continueront à être calculés sur ce montant.

Que faire une fois le plafond atteint ?

Lorsque votre livret A atteint son plafond, plusieurs options s'offrent à vous :

1. Laisser l'argent sur le livret A pour continuer à bénéficier des intérêts.
2. Retirer une partie des fonds pour pouvoir effectuer de nouveaux versements ultérieurement.
3. Envisager d'autres options d'épargne pour vos futurs versements.

Le plafond s'applique individuellement. Ainsi, dans un couple, chaque personne peut ouvrir son propre livret A et épargner jusqu'à 22 950 €, permettant au ménage d'économiser jusqu'à 45 900 € sur des livrets A.

Les alternatives au livret A pour votre épargne de précaution

Lorsque votre livret A atteint son plafond de 22 950 €, il devient nécessaire d'explorer d'autres options pour continuer à faire fructifier votre épargne. Pour une analyse détaillée et des comparatifs des différentes options d'épargne disponibles, vous pouvez consulter moneyradar.org. Ce site offre des informations précieuses pour vous aider à prendre les meilleures décisions financières.

Le livret de développement durable et solidaire (LDDS)

Le LDDS est souvent considéré comme le "petit frère" du livret A, offrant des conditions très similaires. C’est un compte d'épargne réglementé, similaire au livret A. Il offre un taux d'intérêt identique (actuellement 3%) et sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Son plafond est de 12 000 €. Les fonds collectés sont en partie utilisés pour financer des projets d'économie sociale et solidaire ou liés à la transition énergétique. Comme le livret A, il est totalement liquide, permettant des retraits à tout moment sans frais.

Le LDDS présente l'avantage supplémentaire de contribuer au financement de l'économie sociale et solidaire. Une partie des fonds collectés est utilisée pour financer des projets en faveur de la transition énergétique ou de la réduction de l'empreinte climatique.

Exemple concret : Si vous déposez le montant maximum de 12 000 € sur un LDDS, avec le taux actuel de 3%, vous générerez 360 € d'intérêts par an. Sur une période de 5 ans, sans tenir compte des éventuelles variations de taux, cela représenterait un gain total de 1 800 €.

Le plan épargne logement (PEL)

Le PEL est un produit d'épargne réglementé particulièrement adapté si vous avez un projet immobilier à moyen ou long terme. 

• Un plafond de 61 200 €
• Un taux d'intérêt de 1% pour les PEL ouverts depuis le 1er août 2016
• Une durée de 4 ans minimum, 10 ans maximum pour la phase d'épargne
• Une prime d'État jusqu'à 1 525 € si vous contractez un prêt épargne logement
• Des intérêts imposables à l'impôt sur le revenu et soumis aux prélèvements sociaux

Le PEL offre également la possibilité d'obtenir un prêt à taux préférentiel pour l'achat d'un bien immobilier ou pour des travaux.

Exemple détaillé : Supposons que vous ouvriez un PEL avec un versement initial de 5 000 € et des versements mensuels de 200 € pendant 4 ans. Au bout de ces 4 ans, le montant total épargné sera de 14 600 €, les intérêts seront d’environ 442 € soit un solde final de 15 042 €

Si vous décidez de continuer l'épargne jusqu'à 10 ans (durée maximale), le montant total épargné sera alors de 29 000 €, les intérêts générés d’environ 2 175 € soit un solde final de 31 175 € au bout de 10 ans.

Le livret d'épargne populaire (LEP)

Le LEP est un livret d'épargne réservé aux personnes ayant des revenus modestes, offrant un taux d'intérêt particulièrement attractif, mais accessible sous conditions de ressources :

• Un plafond de 7 700 €
• Un taux d'intérêt de 6% au 1er août 2023
• Le revenu fiscal de référence ne doit pas dépasser certains plafonds (21 393 € pour une personne seule en 2023)
• Les intérêts sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux

Le LEP est particulièrement intéressant pour les épargnants éligibles en raison de son taux élevé, nettement supérieur à l'inflation.

Exemple chiffré : Si vous déposez le montant maximum de 7 700 € sur un LEP au taux actuel de 6%, la première année, les intérêts générés atteindront 462 €. Au bout de 5 ans, sans tenir compte des variations de taux et en supposant que vous ne retirez pas les intérêts, votre capital atteindrait environ 10 300 €, soit un gain de 2 600 €.

Les livrets d'épargne (ou livrets bancaires boostés, super livrets)

Ces livrets, proposés par les banques traditionnelles et en ligne, offrent souvent des taux promotionnels attractifs pour attirer de nouveaux clients. Ils n'ont généralement pas de plafond ou ont des plafonds élevés (souvent entre 50 000 € et 500 000 €). Les taux peuvent être attractifs pendant une période limitée (entre 2% et 4%), puis baissent ensuite. Contrairement au livret A, les intérêts sont imposables et sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30% ou au barème progressif de l'impôt sur le revenu. Ces livrets offrent une grande flexibilité mais moins de garanties que les livrets réglementés.

Ces livrets peuvent avoir des conditions spécifiques, comme l'obligation d'ouvrir un compte courant dans la même banque.

Supposons que vous déposiez 20 000 € sur un super livret avec un taux promotionnel de 4% pendant 4 mois, puis un taux de 0,5% pour le reste de l'année :

• Intérêts générés pendant la période promotionnelle : environ 267 €
• Intérêts générés le reste de l'année : environ 67 €
• Total des intérêts bruts sur un an : 334 €
• Après application du PFU de 30%, le gain net serait d'environ 234 €

Placement long terme : des investissements plus risqués mais plus performants

Lorsqu'on envisage de placer sur le long terme, il est possible de considérer des options d'investissement plus risquées mais potentiellement plus rentables. Voici un aperçu des principales options disponibles :

Le plan d'épargne en actions (PEA)

Le PEA est dédié à l'investissement en actions, principalement européennes :

• Un plafond de 150 000 € (225 000 € pour un PEA-PME)
• Un rendement potentiellement élevé mais variable (historiquement 5% à 10% par an en moyenne sur le long terme)
• Une exonération des plus-values après 5 ans (hors prélèvements sociaux)
• Un risque élevé du fait de la volatilité des marchés actions

Le PEA est particulièrement intéressant pour une épargne à long terme orientée vers les marchés actions. Un investissement de 100 000 € sur 20 ans avec un rendement annuel moyen de 7% (hypothèse) donnerait environ 387 000 €, soit un gain de 287 000 €.

Le compte-titres ordinaire (CTO)

Le Compte-Titres Ordinaire (CTO) est un outil d'investissement polyvalent, permettant d'accéder à une large gamme d'actifs financiers, y compris les actions, obligations, fonds d'investissement et produits dérivés, sans limitation géographique.

• Aucun plafond de dépôt
• Un rendement potentiellement élevé mais variable 
• Une imposition des plus-values à la cession (impôt sur le revenu et prélèvements sociaux)
• Un risque élevé lié à la volatilité des marchés : 

Un investissement de 100 000 € sur 15 ans dans un portefeuille diversifié pourrait générer un rendement moyen de 6% par an (hypothèse), menant à un capital de 239 656 €, soit un gain de 139 656 €, avant impôts et prélèvements sociaux.

Le CTO est donc particulièrement adapté aux investisseurs cherchant à maximiser leur potentiel de gains tout en acceptant une exposition accrue aux risques des marchés financiers.

Le plan d'épargne retraite (PER)

Le PER est un produit d'épargne dédié à la préparation de la retraite :

• Le plafond dépend des revenus (jusqu'à 10% des revenus professionnels)
• Une déduction des versements du revenu imposable
• Une sortie en capital et/ou en rente à la retraite
• Un rendement variable selon les supports choisis (similaire à l'assurance-vie)

Le PER offre une fiscalité avantageuse à l'entrée, mais les sommes sont en principe bloquées jusqu'à la retraite (sauf cas exceptionnels comme l'achat de la résidence principale).

Par exemple, pour un revenu annuel de 50 000 €, vous pouvez verser jusqu'à 5 000 € par an sur un PER. Si vous êtes imposé à 30%, cela représente une économie d'impôt de 1 500 € par an.

L'investissement en immobilier via les SCPI

Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) permettent d'investir indirectement dans l'immobilier :

• Un investissement minimum généralement entre 5 000 € et 10 000 €
• Un rendement entre 4% et 6% en moyenne ces dernières années
• Une imposition des revenus fonciers
• Un risque moyen (dépend du marché immobilier et de la gestion de la SCPI)

Les SCPI offrent une façon d'investir dans l'immobilier sans les contraintes de gestion directe d'un bien. Pour un investissement de 20 000 € dans une SCPI avec un rendement de 5%, vous pourriez percevoir environ 1 000 € de revenus bruts par an (avant fiscalité).

Le Private Equity

Le Private Equity, ou capital-investissement, consiste à investir dans des entreprises non cotées en bourse :

• Un investissement minimum souvent élevé (plusieurs dizaines de milliers d'euros)
• Un rendement potentiel élevé (10%+ par an sur le long terme pour les meilleurs fonds)
• Un risque très élevé (possibilité de perte en capital)
• Une liquidité faible (investissement généralement bloqué sur 5 à 10 ans)

Ce type d'investissement est réservé aux investisseurs avertis et capables d'immobiliser des sommes importantes sur le long terme. Un investissement de 100 000 € dans un fonds de Private Equity performant pourrait potentiellement valoir 250 000 € après 10 ans (rendement annuel moyen de 10%). Cependant, le risque de perte partielle ou totale du capital est réel.

Les avantages et les inconvénients du Livret A

Le livret A est un produit d'épargne très populaire en France, apprécié pour sa sécurité et sa simplicité. Toutefois, comme tout placement financier, il présente à la fois des avantages et des inconvénients. Le tableau ci-dessous résume les principaux points à prendre en compte avant de choisir ce produit d'épargne.